Ejecutivo de pagos de Texas dice que la mayoría de los dueños de negocios malinterpretan las tarifas de procesamiento de tarjetas

Los dueños de negocios en todo Texas que aceptan tarjetas de crédito ven una sola tarifa en sus estados de cuenta, pero ese número no es un solo cargo. Son tres, establecidos por tres partes diferentes, y solo uno de ellos se puede negociar. William Stapleton, presidente y CEO de Iron Rock Payments, una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito con sede en Frisco, Texas, dijo que la confusión no es un accidente de la industria, sino una característica estructural de cómo se presenta el precio.

“A la mayoría de los comerciantes se les muestra una tasa, no una estructura”, dijo Stapleton. “Una tasa no te dice casi nada hasta que sabes de qué está compuesta”.

Stapleton divide una tarifa típica de transacción con tarjeta en tres partes. La primera es la tarifa de intercambio, que va al banco que emitió la tarjeta del cliente y es establecida por las propias redes de tarjetas. No es algo que un procesador negocie en nombre de un comerciante, y no cambia según el procesador que elija una empresa. La segunda es la tarifa de evaluación, que va a la red de tarjetas, ya sea Visa, Mastercard u otra red. Al igual que el intercambio, es fija y se aplica sin importar qué procesador use una empresa.

La tercera parte es el margen. Esta es la porción que establece el procesador, y es la única parte que realmente es negociable. “El intercambio y las evaluaciones son el costo de las vías”, dijo Stapleton. “El margen es el único concepto que refleja el procesador que elegiste”.

Esa distinción importa porque la mayor parte de la confusión que Stapleton ve entre los dueños de negocios proviene de tratar la tarifa total como un solo número negociable, cuando solo una fracción de ella puede moverse. “Si un dueño de negocio no sabe qué parte del número es fija y qué parte es negociable, en realidad no puede saber si está obteniendo un buen trato”, dijo. “Solo están comparando dos totales sin saber qué hay dentro de cada uno”.

La misma estructura explica por qué dos procesadores pueden cotizar tasas nominales muy diferentes mientras cobran totales efectivos similares, o lo contrario. Una tasa cotizada más baja construida sobre un margen más alto puede costar más que una tasa cotizada más alta con un margen más delgado, dependiendo de cómo una empresa realmente procesa sus tarjetas.

El enfoque de Stapleton con Iron Rock Payments comienza con lograr que un dueño de negocio separe los costos fijos del margen antes de comparar cualquier otra cosa. Sugiere pedirle a un proveedor que muestre los costos de intercambio y evaluación por separado del margen, en lugar de aceptar una tasa combinada. También sugiere preguntar cómo se aplica el margen, ya que algunos proveedores lo aplican como un porcentaje fijo y otros incluyen tarifas por transacción que se comportan de manera diferente según el tamaño de la transacción.

“Un negocio que realiza muchas transacciones pequeñas se ve afectado de manera muy diferente por una tarifa por transacción que un negocio que realiza menos transacciones pero más grandes”, dijo Stapleton. “La estructura correcta depende de cómo procesa realmente el negocio, no de qué número parece más pequeño en una hoja de ventas”.

Stapleton dijo que el objetivo de exponer esto no es convertir a cada comerciante en un experto en calendarios de intercambio. Es darles a los dueños de negocios una forma de hacer mejores preguntas antes de firmar cualquier cosa. “No necesitas memorizar las reglas de las redes de tarjetas”, dijo. “Solo necesitas saber que no todo en tu estado de cuenta es negociable, y la parte que es negociable es la parte que vale la pena comparar realmente”.

Para las empresas de Texas, la implicación es directa: una visión más clara de los costos de procesamiento puede liberar capital para operaciones, contratación y crecimiento. Stapleton fundó anteriormente PayFacto, una empresa de procesamiento de pagos con sede en Montreal que fue vendida a Visa en 2019. Vive en Frisco, Texas.